topkaramazoff

Современная денежно-кредитная система работает неправильно, с  ошибкой. Неправильность  работы этой системы заключается в возможности возникновения такого понятия ,как кредитное расширение. Кредитное расширение возникает в результате того, что одни и те же деньги(например одну и ту же банкноту) можно одалживать много раз. Экономически успешный субъект, продав свою продукцию, может за вырученные деньги купить продукцию у другого субъекта(может быть менее успешного) , и таким образом помочь ему экономически. А может часть денег положить в банк под проценты. Банк выдает эти деньги в виде кредита. Взявший их может  купить  у первого субъекта(хозяина денег) опять его товар, а первый субъект может опять положить эти деньги в банк под проценты. Банк будет искать нового субъекта, чтобы дать ему кредит, который тот может , в том числе использовать для покупки товара первого субъекта. Таким образом,  первый субъект продает свою продукцию как бы за свои же деньги. Что бы накопленные долги заемщиков начали уменьшаться,  первые субъекты должны перестать откладывать деньги в банк(или покупать долговые бумаги) и начать покупать продукцию вторых субъектов, при этом надо еще потихоньку тратить накопленные деньги. Именно потихоньку, так как  если снять со счета все накопленные деньги, то под них просто  не окажется достаточного количества товаров.
Но непонятна причина, по которой первые субъекты перестанут накапливать и начнут повышенное потребление. Таким образом,  современная денежно-кредитная система легко генерирует долги, но трудно их погашает. В пример могу привести рост всех долгов во всем мире. Эти долги многократно превышают всю массу товаров и услуг, производимых, например, за год, и продолжают расти.
Денежно-кредитная система может быть устроена и по-другому. Можно в стране ввести в оборот вторую валюту. При этом деньги, которые кладутся в банк на депозит – складываются в хранилище. А в виде кредитов выдается эта новая, вторая валюта. Смысл этого маневра в том, что выданные в виде кредита деньги имеют другой вид,  помечены как долговые деньги, и их нельзя повторно положить в банк под проценты. Таким образом с одной стороны будет как бы стопроцентное резервирование(все деньги лежат в хранилище), а с другой стороны резервирование 0%(вся сумма выдана в виде кредита).
Технически это будет выглядеть так: наличные деньги могут быть другого цвета. Безналичные имеют специальную маркировку счета, то есть различаются по номерам счетов. Предприятия будут иметь по два счета – для «кредитных» и «депозитных» денег. При этом, если предприятие рассчитывается с другим предприятием ,например, «кредитными» деньгами, то эти деньги могут поступить второму предприятию лишь на его «кредитный» счет. Соответственно «депозитные» деньги тоже могут перечисляться на свой, «депозитный» счет. Обмен «депозитных» денег, положенных в коммерческий банк под проценты, на «кредитные» - которыми банк будет выдавать кредиты, осуществляется Центральным Банком.
Таким образом, если депозитные деньги кладутся в банк под проценты (или на них покупаются долговые бумаги), то они изымаются из оборота. Вернуться в оборот они могут лишь при закрытии депозита. В то же время в оборот вводится такая же сумма, но уже «кредитных» денег. Экономика будет функционировать с постоянной суммой денег.
Погашаться кредиты должны только «кредитными» деньгами. То есть, если предприятие взяло кредит, купило на него оборудование, наладило выпуск продукции, то продавать свою продукцию оно будет вынуждено за «кредитные» деньги, что бы погасить кредит.
Между «депозитными» деньгами и «кредитными», установится какой-то обменный курс. ( Тут надо понимать, что курс установится между тем количеством «депозитных» денег, которые остались в обороте. Повторюсь, что деньги, положенные в банк под проценты, выведены из оборота, и не могут быть введены обратно в оборот, кроме как их хозяином путем закрытия депозита). Курс этот будет около 1:1, но об этом ниже. Налоги можно платить любой валютой.
Предлагаемая система уравновешивает трудность создания  долга и трудность его погашения. Количество кредитов будет ограничено количеством «депозитных» денег в экономике. Погашение кредитов облегчается тем, что долговые деньги надо тратить, так как их нельзя положить под проценты в банк (купить долговые бумаги). Остается открытым вопрос о процентах по депозитам и кредитам. Здесь лучше пояснить на примере.
Предположим в банке 800р.денег клиентов и 200р. собственного капитала. Банк выдал эти 1000рублей в виде кредита на 5 месяцев под 2% в месяц. Клиентам обещал 1% в месяц. Таким образом платеж в первый месяц должен составить
200р.+20р.(проценты)
Если банк получает эти деньги в виде платежа, то ЦБ допечатывает 20 р. депозитных денег и добавляет:8р. на счет клиентов и 12р. на счет собственных средств банка. Таким образом пассив банка теперь 1020р.
Теперь банк может выдать эти 220р. в виде нового кредита.
Если же ,например, банк собрал лишь 180р.,то ЦБ ничего не допечатывает, а переводит 8р со счета собственных средств банка на счета клиентов, а 20р. на свой счет. Таким образом пассив банка становится 808р+172р=980р.И банк все равно эти 180р.выдает в виде нового кредита. В любом случае в обороте остается постоянная сумма «кредитных» и «депозитных» денег(при условии, что в этот период никто не делает новых вкладов и никто не забирает ранее сделанных вкладов). Но ежемесячные платежи по кредитам возрастают. Ведь если в первом месяце банк собрал  200+20=220р. И тут же выдал эти 220р. на тех же  условиях, то платежи во втором месяце будут уже 220+44+4,4=268,4р. При постоянной сумме «кредитных» денег в обороте(1000р) это приведет к их удорожанию( в смысле обменного курса). Значит,  ЦБ должен производить дополнительную эмиссию «кредитных» денег. Ориентиром здесь будет служить  обменный курс. При удорожании «кредитных» денег эмиссия увеличивается, а при их удешевлении – временно прекращается. Вбрасывать дополнительные «кредитные» деньги в экономику, можно хотя бы, через бюджетное финансирование. Ну а дополнительные «депозитные» деньги , как вытекает из описанного механизма, вливаются в оборот при закрытии депозита.(Естественно, что при этом соответствующая сумма «кредитных» денег выводится из оборота.).
При таком принципе эмиссии денег, может быть инфляция, если эмиссия обгоняет рост ВВП, а может и не быть инфляции, если эмиссия соответствует росту ВВП. Так как проценты по кредитам и по депозитам устанавливаются рыночным способом, то нельзя заранее узнать, какие это будут проценты. Возможно, эти проценты будут подобраны рынком  оптимальным образом (то есть инфляция будет достаточно большой для того, чтобы «кредитные» деньги было невыгодно держать под подушкой, но с другой стороны не такой большой, чтобы вредить процессу кредитования).
С долговыми бумагами действует аналогичная схема. Купить их можно только за «депозитные» деньги. Потом эти деньги помещаются в хранилище, а продавец бумаг получает «кредитные» деньги. Ну и дальше по алгоритму.
В заключение можно добавить, что предлагаемая схема не просто лучше существующей. Она является правильной, а существующая – неправильной. То есть переход к новой схеме является необходимым.

P.S.
Наше л у себя одну ошибку. Там, где я говорю о равенстве количества денег, которые лежат на депозитных счетах- равенству  количеству «кредитных» денег в обороте. Ошибка заключается в том, что это может относиться только к наличным деньгам, которые можно снять с депозита и таким образом изменить баланс. Безналичные деньги можно лишь перевести с одного «депозитного» счета на другой «депозитный» счет. И в итоге сумма всех «депозитных» денег не изменится. Чтобы  разрешить эту ошибку, предлагаю при составлении  баланса за расчетный период  при подсчете пассивов (суммы всех «депозитных» денег) –складывать лишь минимальные суммы на «депозитных» счетах, которые были за расчетный период. Пример. Допустим, расчетный период- месяц. На утро 1-го числа имеем пять «депозитных» счетов по 200 рублей на каждом. В течение месяца переводится 100 рублей с первого счета на второй и 100 рублей с третьего счета на четвертый. Затем 100 р. с четвертого на первый, и 100р. со второго на третий. На конец месяца  опять получается пять счетов по 200 р. на каждом. Но в течение месяца на первом  и третьем счетах на какое-то время(хоть на секунду) была минимальная сумма 100 рублей. На втором, четвертом, и пятом счетах сумма ниже 200 рублей не опускалась. Таким образом, пассив составит : 100+200+100+200+200=800 рублей. Таким образом, количество выданных «кредитных» денег будет подгоняться  под эту сумму. По-моему, ошибка исправлена. Да, с наличными деньгами, надо поступать аналогичным образом.

Продолжение:
Сначала примечание: в дальнейшем тексте чр- это чистые рубли (или « депозитные» деньги), а мр- это меченые рубли( или «кредитные» деньги).

В новой системе лучше вообще отказаться от старых терминов. Со временем возникнут новые. А пока постараюсь объяснить без терминов, "на пальцах". Сначала для простоты будем рассматривать работу системы без процентов.

Некто Иванов положил 15 января в коммерческий банк 1000 чр. Первого февраля банк составляет баланс за январь. Так как в январе на счету Иванова минимальная сумма была 0 чр, то и у банка за январь в графе чр стоит 0, и следовательно банк вообще не может никого кредитовать. Проходит месяц, в течение которого Иванов свои деньги не трогал. Первого марта банк составляет баланс за февраль. Теперь в графе чр у банка будет 1000 чр., так как минимальная сумма у Иванова в течение февраля не опускалась ниже 1000 чр.( подробно это у меня написано в постскриптуме основного текста). Теперь банк может выдать кредит 1000 мр., которые ему предоставляет ЦБ. Коммерческий банк выдает в марте кредит 1000мр. И совершенно неважно, где будут эти 1000 мр.- в этом банке, или в другом. Мы вообще не будем следить за судьбой этих денег. Первого апреля в балансе банка в графе чр по прежнему 1000 чр, так как Иванов в марте свой счет не трогал. Поэтому, все платежи, которые банк получит в апреле в счет погашения мартовских кредитов, например 200 мр, банк тут же, в апреле- выдаст новому заемщику. И количество выданных кредитов банком по-прежнему будет 1000 мр. Баланс не нарушается.( Только платежи по ранее выданным кредитам поступают на специальный счет, который прозрачен для ЦБ для контроля). Такая схема будет действовать все время, пока Иванов не трогает свои деньги на счету чр.

В июле Иванов переводит 300 чр со своего счета на счет Петрова, в этом же банке. Первого августа банк составляет баланс за июль. В графе чр он ставит 700 чр. Так как у Иванова в течение июля минимальная сумма на счете чр была 700 чр., а у Петрова- 0 чр. Выданных же кредитов- 1000 мр. Необходимо сократить выданные кредиты на 300 мр. Но так как платежи составляют только 200 мр., то изъять можно только эти 200 мр. Изымаются они тем, что банк в августе не выдает новых кредитов на 200 мр.( эти деньги как бы забирает ЦБ).

Дальше возможны два варианта. Допустим в августе Петров перевел свои 300 чр ( купил что-то) со своего счета на счет чр Иванова. Первого сентября при составлении баланса банком в графе чр опять будет 700 чр. Так как минимальная сумма У Иванова в течение августа 700 чр., а у Петрова- 0 чр. Розданных же кредитов- 800 мр. Необходимо изъять 100 мр. Платежи по-прежнему 200 мр. Значит банк из этих 200 мр в сентябре выдает в виде нового кредита только 100 мр. А остальные 100 мр опять как бы забирает ЦБ.

Второй вариант. В течение августа ни Иванов, ни Петров не трогали свои счета чр. Первого сентября у банка в графе чр - 1000 чр. Так как у Иванова в течение августа минимальная сумма- 700 чр. А у Петрова- 300 чр. При этом у банка выданных кредитов- 800 мр. Платежи те же 200 мр. Тогда банк в сентябре выдает эти 200 мр в виде нового кредита. Еще получает от ЦБ 200 мр и тоже выдает их в виде нового кредита. Баланс восстановлен.

Как видно из примера - возможно временное нарушение баланса, когда платежи меньше суммы, которую надо изъять. Но это не очень уж большой недостаток.

Продолжение:

Ээ-эх!! В примере с Ивановым и Петровым я объяснил подробно принцип работы системы. Теперь можно добавить , как практически удобно вести учет. Ведь нам не нужно отслеживать выданные КБ кредиты. Для учета важно, как изменился счет чр. банка, и что было с балансом в предыдущем месяце. Пример: на начало работы системы у банка на счету чр. 1000 чр. Допустим сейчас январь. Банк выдает 1000 мр в виде кредита. Первого февраля на счету чр банка, допустим 700 чр. А платежи по кредитам, выданным в январе составляют 200 мр. КБ должен вернуть ЦБ 300 мр. Но так как платежи лишь 200 мр, то КБ возвращает только 200 мр, а 100 мр остается как бы должен. Для следующего месяца нам нужно запомнить только два числа: предыдущий счет чр, то есть число "700" и долг, то есть число "-100". Теперь допустим в марте счет чр составляет 1100 чр. Мы вычитаем из этого числа 700. Получаем 1100-700= 400. Теперь складываем эти 400 и "-100". получаем 400-100=300. Значит ЦБ добавляет КБ 300 мр, которые КБ, вместе с платежами по предыдущим кредитам выдает в виде новых кредитов. Теперь нам надо запомнить опять два числа: 1100 и 0. Если в следующем месяце счет чр составит 900 чр, то по алгоритму 900-1100=-200. Далее -200+0= -200. КБ должен вернуть ЦБ 200 мр. Допустим платежи составили 150 мр. И КБ вернул лишь 150 мр, а 50 остался должен. Значит для следующего месяца надо запомнить числа 900 и "-50". Пусть в следующем месяце счет чр составил 800 чр. Имеем 800-900=-100. -100-50=-150. Если платежи по ранее выданным кредитам составляют 200 мр., то 150 из них возвращаются ЦБ, а оставшиеся 50 выдаются в виде нового кредита. Теперь запоминаем числа 900 и 0, и так далее.


Продолжение:

Не дошло у нас дело до обсуждения работы схемы с процентами.
Но здесь все не очень сложно. Проценты, которые банк обещает клиентам, будет зачислять на счет клиентов ЦБ из прибыли банка.Речь идет конечно же о чр.

Немного сложнее определить прибыль банка. Так как в реальности будут и просрочки, и досрочные погашения, и банкротства. Здесь я предлагаю следующий выход. ЦБ создает формулу, по которой коммерческий банк рассчитывает минимальную сумму, которую он должен получить в месяц( то есть расчетный период) в виде погашения ранее выданных кредитов. Очевидно, что рассчитанная по этой формуле сумма должна быть прямо пропорциональна всего счета чр на балансе банка, также прямо пропорциональна процентам, которые банк обещает вкладчикам, и обратно пропорциональна среднему сроку выданных кредитов.

Если коммерческий банк собирает платежей свыше этой суммы, то вот это превышение начисляется в чр в виде процентов на счета клиентов, и оставшаяся сумма на счет самого банка. При этом баланс банка в чр возрастает.

Если банк собирает ровно эту сумму, то ЦБ ничего не зачисляет коммерческому банку на счета чр. Коммерческий банк в этом случае начисляет проценты клиентам за счет перевода чр со своего счета на счет клиентов. При этом баланс банка в чр не меняется.

Если банк не собирает этой суммы, то проценты клиентам он начисляет клиентам из собственных средств, как и во втором случае. Кроме этого, недостающую до "плана" сумму, ЦБ со счета собственных средств чр банка забирает. При этом этом баланс банка в чр уменьшается.

На практике это будет выглядеть так. На начало месяца банк имеет на балансе некоторую сумму чр. От этой суммы по формуле определяется "план". В конце месяца банк рассчитывает новый баланс чр так, как это описано в схеме без процентов. То есть складывает минимальные суммы на счетах чр клиентов и своем собственном счете. По разнице этих двух балансов определяется сумма, которую ЦБ либо добавляет банку в виде меченых рублей для кредитования(если второй баланс больше первого), либо изымает у банка( если второй баланс меньше первого). После этого смотрим на выполнение, либо невыполнение плана. По одной из трех схем начисляются проценты и рассчитывается новый баланс чр. Он может быть и больше, и меньше, и равным балансу, рассчитанному до начисления процентов. В любом случае, баланс, рассчитанный до начисления процентов мы забываем, и теперь будем отталкиваться от баланса, рассчитанного после начисления процентов. То есть от этого нового баланса будем определять по формуле новый "план", и этот новый баланс будем учитывать при определении в конце месяца суммы, которую ЦБ будет добавлять или изымать в меченых рублях коммерческому банку.

Проценты клиентам конечно же начисляются последним днем предыдущего месяца. То есть на входе в новый расчетный период(месяц) у клиента сумма уже с процентами за предыдущий месяц. Это важно при определении балансов.

Примечание:  чр.- это чистые рубли( или депозитные деньги),  мр.- меченые рубли( или кредитные деньги.

Не нравилось мне в моей системе методика начисления процентов в виде чр. А именно: при перевыполнении плана ( который рассчитан по формуле, созданной ЦБ) , коммерческий банк получает сумму , превышающую план в чистых рублях. При этом он сначала из этой суммы начисляет проценты вкладчикам, а уже оставшиеся после этого деньги поступают на собственный счет банка. Очевидно, что чем меньше доля вкладов по отношению к собственным деньгам банк, тем лучше для банка. В пределе банку выгодно вообще не иметь вкладчиков, а работать лишь с собственными деньгами. Сначала эту проблему я хотел решить за счет усложнения формулы. То есть, если доля собственных средств банка по отношению к деньгам вкладчиков увеличивается, то вводится повышающий коэффициент в формулу, и таким образом увеличивается план, что в свою очередь стимулирует банки поддерживать свою долю денег в общей сумме на определенных уровнях. Но такое усложнение мне не нравится. Потому, что всегда надо стремиться к максимальной простоте. А сложность лишь тогда оправдана, когда без нее нельзя обойтись. Кроме того, если банк попадает в сложную ситуацию, то первым делом он должен снижать проценты по вкладам, что в свою очередь приведет к оттоку вкладов и соответственно банк будет снижать кредитование за счет изъятия у него меченых рублей. Это положительная обратная связь, что плохо по определению( будет способствовать исчезновению мелких банков и т. д.).

Простое решение заключается в том, что можно оставить только один банк. Естественно государственный. При этом этот банк не будет иметь собственных денег, только деньги вкладчиков- физ., и юр. лиц. Работники банка будут получать зарплату из бюджета, можно с премией за результаты, но это другая история. Деятельность такого банка будет такая:

Никаких процентов банк вкладчикам не обещает. Сотрудники банка выдают кредиты, при этом будет видно, какая сумма по кредитам должна собираться в текущем месяце по погашению тела кредита. По результатам, если собрано больше, то сумма превышения в чистых рублях зачисляется в виде процентов на счета вкладчиков. Если превышения нет, и даже если не собрано и тело кредита(суммарное), то вкладчики вообще не получают процентов. Но никаких удержаний с их счетов чистых рублей нет. То есть остаются при своих. При этом просроченные платежи по кредитам не переносятся на следующие месяцы. Пример: если заемщик должен ежемесячно платить банку 100 р. в виде тела долга в течение 10 месяцев и не платит в этом месяце вообще ничего, то на следующий месяц банк для своего плана сбора не прибавляет эти пропущенные 100р. Таким образом через 10 месяцев суммарное тело кредитов уменьшится на 100 р независимо, платил заемщик, или нет. Но это не означает, что эти деньги прощены( хотя может быть и такой вариант). Если заемщик рассчитается и после этого срока, то вкладчики позже получат свои проценты( естественно, если собранная сумма будет превышать суммарное тело кредитов, но уже на тот момент времени). Баланс считается так же, как и раньше описано. То есть сначала считается сумма чр (по минимальным вкладам в течение месяца), сравнивается с суммой чр за предыдущий месяц для определения, сколько надо добавить или изъять мр. После этого начисляются проценты и запоминается новая сумма чр для составления баланса в следующем месяце. И это очень просто!